「どのローン会社に申し込んでも審査に通らない…」「もうどこからも貸してもらえないのだろうか…」と、悩んでいませんか？
複数の審査に落ちてしまうと、焦りや不安から冷静な判断が難しくなることもあります。
しかし諦めて危険な業者に手を出す前に、まずはなぜ審査に通らないのか、その理由を正しく理解することが大切です。
この記事では、ローン審査に落ちる主な原因を解説し、信用情報の確認方法や、大手とは異なる審査基準を持つ正規の中小消費者金融について詳しくご紹介します。
審査に通らずお困りの方が、安全に問題を解決するための具体的な方法とコツを分かりやすくお伝えします。
おすすめの中小消費者金融一覧
| 中小消費者金融 | 特徴 |
|---|---|
| セントラル | 全国17店舗。最短即日融資もOK。全国対応 |
| アルコシステム | 姫路の街金。他社延滞中は不可。債務整理ブラックも相談OK。全国対応 |
| プラン | 大阪2店舗。他社延滞中は不可。自己破産や債務整理ブラックでも相談OK。全国対応 |
| フクホー | 他社延滞中は不可。主婦、無職、自営・会社役員はNG。ブラック相談OK。全国対応 |
| アロー | 名古屋の街金。他社延滞中は不可。勤続1年未満、収入証明書類のない方は不可。全国対応 |
| ハローハッピー | 大阪の街金。他社延滞中は不可。全国対応 |
| いつも | 高知の街金。他社延滞中は不可。全国対応 |
| ニチデン | 大阪、奈良に店舗あり。他社延滞中は不可。関西在住の方のみ |
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ローン会社の審査がどこも通らない貸してもらえない理由10選
審査が通らない理由1：無職または収入が不安定である
ローン会社が審査で最も重視するのは「安定した返済能力」です。そのため現在無職で収入が全くない場合、返済の原資がないと判断され、審査に通ることは極めて困難になります。
また正社員ではなく、日払いのアルバイトや短期の派遣、歩合制の仕事などで収入が月によって大きく変動する場合も「収入が不安定」と見なされ、審査では不利になる傾向があります。
貸す側からすれば、毎月決まった額を継続して返済してもらえるかどうかが重要な判断基準となるためです。
まずはパートやアルバイトでも構いませんので、毎月安定した収入を得られる状況を作ることが、審査通過への第一歩と言えるでしょう。
収入が不安定な方は収入証明書類の提出が求められることが多く、給与明細や確定申告書などで収入の実態を証明する必要があります。
審査が通らない理由2：現在の他社借入の総額が年収の1/3に達している
もし、すでにある他社からの借入総額がご自身の年収の3分の1に達している、あるいはそれに近い場合、貸金業者からの新たな借入は法律上できなくなります。
これは「総量規制」という貸金業法で定められたルールで、個人の借り過ぎや貸金業者の貸し過ぎを防ぎ、多重債務者を減らす目的があります。
この規制はクレジットカードのキャッシング枠や消費者金融からの借入が対象となります。
例えば年収300万円の方であれば借入総額の上限は100万円です。この上限に達していると、正規の貸金業者はそれ以上融資を行うことができません。
ご自身の借入状況を今一度確認し、総量規制に抵触していないか見直してみましょう。
審査が通らない理由3：他社ローンの返済を長期延滞中である
現在進行形で他社ローンの返済を延滞している場合は、ほぼ確実に新規借入の審査に落ちます。
延滞情報は信用情報機関に登録され、他の金融機関でも確認できるためです。特に61日以上または3回以上の延滞は重大な事故情報として扱われ、この状態では新たな借入は極めて困難になります。
延滞中の借入がある場合は、まずその返済を優先し、延滞を解消することが先決です。
延滞が解消されてもその記録は一定期間残りますが、まずは誠実な返済実績を示すことが信用の回復に繋がります。
審査が通らない理由4：在籍確認ができない
多くのローン会社では審査の過程で勤務先への電話による在籍確認を行います。申込時に記載した勤務先に実際に在籍しているかを電話で確認するためです。
大手消費者金融では電話での在籍確認なしとする会社も多いですが、銀行や多くのローン会社では今も電話での在籍確認が主流です。
在籍確認の電話は必ずしも申込者本人につながる必要はなく、会社の方が「◯◯（あなた）は今席を外しております」等と答えたら在籍確認は完了です。要はその会社に実際に勤めていることがわかれば問題ありません。
ただしこの在籍確認が取れない場合、収入の裏付けができない、あるいは虚偽の申告をされたと判断され、審査に落ちてしまいます。
最近では申込者のプライバシーに配慮し、電話連絡の代わりに給与明細や社員証のコピー提出で在籍確認とするなど、柔軟に対応してくれるローン会社も増えています。
在籍確認に不安がある方は申込時に相談してみることをお勧めします。
審査が通らない理由5：複数のローン会社へ同時に申込をしている
短期間に複数のローン会社に同時に申込を行うと「申込ブラック」と呼ばれる状態になり、審査に不利になります。
一般的に1ヶ月以内に3社以上の申込を行うと、お金に相当困っている状況と判断され、返済能力に疑問を持たれます。申込情報は信用情報機関に6ヶ月間記録されるため、他社での申込状況も把握されてしまいます。
大手消費者金融では投資・副業詐欺等の被害防止の観点からも申込ブラックとなりますが、中小の消費者金融でも複数同時申込は総量規制により各社とも貸付金額を決められなくなることからNGとなります。
審査に不安があっても、一度に複数社に申込むのではなく、1社ずつ審査結果を聞いてから申込を行うことが大切です。
審査が通らない理由6：債務整理の手続きを行なっている最中である
現在、自己破産、個人再生、任意整理などの債務整理手続きを進行中の場合は、新規の借入は不可能です。
債務整理は借金の返済が困難な状況を法的に解決する手続きであり、この期間中は新たな借入を行うことは法的にも実質的にも制限されます。
自己破産の手続き中であれば免責が認められない、個人再生なら再生計画案の不認可といった望まない結果になる可能性が出てきます。
また債務整理の事実は信用情報機関に登録され、手続きが完了した後も一定期間は新規借入に影響を与えます。
債務整理中の方はまず現在の手続きを完了させ、生活の立て直しを図ることが最優先となります。弁護士や司法書士と相談しながら適切な手続きを進めていきましょう。
審査が通らない理由7：債務整理の開始から日が浅い（1年未満）
債務整理が完了した直後は、まだ信用情報への影響が大きく、新規借入は困難な状況が続きます。
特に手続き完了から1年未満の場合は、生活が安定していない可能性があると判断され、審査通過は極めて困難です。
自己破産の場合は5～7年、個人再生や任意整理の場合は5年程度、信用情報機関に事故情報が残り続けます。
ただし中小消費者金融の中には債務整理後でも一定期間経過すれば融資を検討する会社もあります。
債務整理後は新たな借入を考えるのではなく、家計を安定させ、少しずつでも貯蓄をするなど、着実に生活を立て直すことに専念する期間と捉えることが重要です。
審査が通らない理由8：貸付自粛制度の申請を行った日から3ヶ月未満である
貸付自粛制度とは、ギャンブル依存症などが原因で借金を繰り返してしまう方が、自らの意思で「これ以上借り入れをしない」と宣言し、日本貸金業協会を通じて指定信用情報機関にその情報を登録してもらう制度です。
この制度を利用すると指定信用情報機関に情報が登録され、登録期間中は新規の借入ができなくなります。申請から3ヶ月間は最低でも借入制限が続き、その後も撤回手続きを行うまで制限は継続します。
もしこの制度を利用した後に考えが変わり、申請を撤回してすぐにローンを申し込んだとしても、特に申請から日が浅い場合は、貸金業者側も「本当に返済計画は大丈夫か」と慎重にならざるを得ません。
貸付自粛制度を利用した場合は自ら借入をしないと申告した事実があるため、審査は非常に厳しくなると考えましょう。
審査が通らない理由9：年齢制限にひっかかっている（未成年もしくは高齢者）
ローンの申込には年齢制限があり、一般的に20歳未満や65～70歳以上の方は申込ができません。
未成年の場合は法的な制約があり、親権者の同意が必要になるなど手続きが複雑になるため、多くの会社では取り扱いを行っていません。
高齢者の場合は、収入の減少や健康面でのリスク等を考慮して年齢上限を設けています。会社によって年齢制限は異なりますが、申込前に各社の条件を確認することが大切です。
年齢制限に該当する場合は、家族からの援助や公的制度の利用を検討することをお勧めします。学生の場合は、学生ローンという選択肢もありますが、慎重に検討する必要があります。
審査が通らない理由10：仕事や勤め先がローン会社から反社や問題のある職業と判断されている
ローン会社は法令や社内の厳格な規定に基づき、反社会的勢力と関係がある個人や団体への融資を一切行いません。審査の過程でその疑いがあると判断された場合、即座に審査落ちとなります。
また収入源が不明瞭であったり、公序良俗に反すると見なされる可能性のある職業に就いている場合、貸し倒れリスクや企業としてのコンプライアンス上の観点から、融資の対象外と規定している金融機関もあります。
これは特定の職業に対する差別ではなく、あくまで事業として安定した返済が見込めるかどうかという、リスク管理の観点からの経営判断によるものです。
勤め先や職業に関しては虚偽の申告をしても審査に通るのは困難で、こればかりはローン会社の利用を諦めるほかありません。
審査がどこも通らない理由が不明な場合は信用情報の開示請求をする
信用情報の開示請求はネットですぐ行える
なぜ審査に通らないのか理由がわからない場合は、指定信用情報機関に自分の信用情報開示を請求してみましょう。
日本にはCIC、JICC（日本信用情報機構）、KSC（全国銀行個人信用情報センター）の3つの信用情報機関が個人の信用情報を管理しており、いずれもインターネットから開示請求を行うことができます。
| 指定信用情報機関 | ネット開示手数料 | 決済方法 |
|---|---|---|
| CIC（シー・アイ・シー） | 500円 | クレジットカード、PayPay、楽天ペイ、キャリア決済 |
| JICC（日本信用情報機構） | 700円 | クレジットカード、キャリア決済 |
| KSC（全国銀行個人信用情報センター） | 1,000円 | クレジットカード、PayPay、キャリア決済 |
開示請求には手数料として1,000円程度をクレジットカードや携帯キャリア決済等で支払う必要がありますが、スマホやパソコンから24時間いつでも申し込むことができ、即座に情報を確認できます。
開示された情報には、現在の借入状況、過去の返済履歴、延滞情報、債務整理の記録などが詳細に記載されています。この情報を確認することで、審査に落ちる原因を特定することができます。
信用情報の事故情報の原因を特定して解消を図る
信用情報の開示請求により自分の信用情報を確認した結果、事故情報が登録されている場合は、その原因を特定し解消に向けた対策を講じましょう。
延滞情報が残っている場合は該当する借入の完済を行います。もし記載されている情報に心当たりがなく事実と異なる場合は、信用情報機関に調査を依頼し、訂正を求めることができます。
事故情報の多くは一定期間経過後に自動的に削除されますが、その期間中は新規借入が困難になります。原因を解消しても事故情報がすぐに消えるわけではなく、一定期間は記録が残るという点は理解しておく必要があります。
事故情報が削除されるまでの間は、収入の安定化や家計管理の改善に努め、信用回復に向けた準備を進めることが大切です。
審査がどこも通らないが貸してくれるローン会社は中小消費者金融から探す
中小消費者金融のローン会社は独自審査で銀行や大手より柔軟に対応してもらえる
中小消費者金融は大手消費者金融や銀行とは異なる独自の審査基準を持っており、より柔軟な対応が期待できます。
大手では機械的なスコアリングシステムによる審査が主流ですが、中小消費者金融では人的な判断を重視し、申込者の現在の状況や今後の返済能力を総合的に評価します。
過去に金融事故があっても、現在の収入状況が安定していれば融資を検討してもらえる可能性があります。
また大手では対応が難しい個別事情についても相談に応じてもらえることが多く、返済計画についても柔軟に対応してもらえる場合があります。
ただし中小消費者金融は法定内ではありますが金利が大手よりも高めに設定されていることが多いため、借入条件をよく確認することが重要です。
中小消費者金融のローン会社は申込ブラックでも融資の可能性がある
短期間に複数社への申込を行った申込ブラックの状態でも、中小消費者金融では融資を受けられる可能性があります。
大手では申込件数が多いと自動的に審査で除外される場合が多いですが、中小消費者金融では申込の背景や理由を個別に判断してもらえることがあります。
なぜ複数社に申込を行ったのか、現在の収入状況はどうかなど、具体的な事情を説明することで理解を得られる場合もあります。
例えば、事業資金として急にまとまったお金が必要になったなど、やむを得ない理由を正直に伝えることで、担当者の判断によっては審査に通る可能性があります。
一度に複数社ではなく、条件を比較して1社ずつ申込を行い、審査結果を待ってから次の行動を決めることをお勧めします。
金融庁Webサイトで正規の登録貸金業者であることを確認する
中小消費者金融を利用する際は、必ず金融庁の「登録貸金業者情報検索サイト」で正規の業者かどうかを確認することが重要です。
というのも中小消費者金融の多くは、違法なヤミ金業者による自社のなりすまし被害にあっているからです。正規の貸金業者だと思って申し込んだらヤミ金だったという被害が発生しているのです。
正規の貸金業者であれば都道府県知事または財務局長の登録を受けており、登録番号が発行されています。
金融庁のサイトでは会社名や登録番号で検索することができ、正規の業者かどうかを即座に確認できます。
登録されていない業者は違法な闇金業者である可能性が高く、法外な金利や違法な取り立てを行うリスクがあります。
もし検索結果に出てこない、あるいは登録されている情報が一致しない業者は、どれだけ甘い言葉を並べていても違法なヤミ金ですので、絶対に連絡を取ってはいけません。
審査がどこも通らない人も検討すべきおすすめ中小消費者金融一覧
セントラル
セントラルは愛媛県に本社を置く老舗の消費者金融で、全国どこからでも申込が可能です。
融資限度額は1万円から300万円まで、実質年率4.80％〜18.00％と大手並みの条件を提供しています。セブン銀行ATMでの借入や返済が可能で、中小消費者金融の中でも利便性が高いのが特徴です。
自営業やパート、アルバイトの方も申込可能で、在籍確認についても事前に相談に応じてもらえます。審査時間も比較的短く、最短で即日融資にも対応しています。
返済方式は借入残高スライドリボルビング方式を採用しており、月々の返済負担を抑えることができます。
全国展開している中小消費者金融としては条件が良く、大手で審査に通らなかった方にもおすすめできる業者の一つです。
アルコシステム
アルコシステムは1983年創業の歴史ある消費者金融で、兵庫県姫路市に本社を構えています。ネット受付で全国対応の振込キャッシングに特化したサービスを提供しています。
融資額は50万円までと少額融資に特化しており、実質年率15.0％〜20.0％で融資を行っています。審査は早いですが結果の回答は審査可決した方のみに行っており、否決の場合の連絡はありません。
他社で断られた方でも独自の審査基準で対応しており、債務整理後の方や他社借入がある方でも相談は可能です。必要書類の提出もメールやFAXで行えるため、来店不要で手続きを完了できます。
老舗ならではの柔軟な対応が期待できる業者ですが、融資額が限定されているため、高額融資を希望する方には向いていません。
アロー
アローは愛知県名古屋市に本社がある中小消費者金融で、最短45分のスピード審査が特徴です。
独自のスマホアプリを提供しており、書類提出から契約まで全てオンラインで完結できます。21歳以上70歳以下の方が申込可能で、全国どこからでも利用できます。
返済方法も柔軟で、毎月5日、10日、15日、20日、25日、月末の中から選択できます。審査基準も比較的柔軟で他社で審査に通らなかった方でも融資を受けられる可能性があります。
プラン
プランは大阪市に本社を置く消費者金融で、担保・保証人不要で、来店できる方は最短即日融資に対応しています。
月々2,000円からの返済が可能で、返済負担を抑えたい方に適しています。来店不要でパソコンやスマホからいつでも申込ができ、必要書類の提出もオンラインで完結します。
梅田やなんばのATMで返済が可能で、関西圏の方には特に便利です。審査では申込者の現在の状況を重視し、過去の信用情報に問題があっても現在の返済能力があれば融資を検討してもらえます。
スタッフが電話で丁寧に説明してくれるため、初めて利用する方でも安心です。大手では対応が難しい個別事情についても相談が可能で、柔軟な対応が期待できる業者です。
フクホー
フクホーは創業50年の実績を持つ老舗消費者金融で大阪市に本社があります。長年の営業で培った独自のノウハウに基づき、大手とは異なる視点で審査を行っています。全国対応で来店不要、スマホやパソコンから24時間申込が可能です。
契約書類はセブンイレブンのマルチコピー機で受け取れるなど、利便性にも配慮されています。
過去に自己破産や債務整理を経験された方からの申し込みも受け付けており、現在の生活状況や返済能力をきちんと示すことができれば、融資の可能性は十分にあります。
女性専用のレディースキャッシングも用意されていて、女性も安心して相談できます。
老舗ならではの信頼性と安定性があり、初めて中小消費者金融を利用する方にも安心してお勧めできる業者の一つです。
スカイオフィス
スカイオフィスは福岡県福岡市に本社がある消費者金融で、振込融資による5万円から50万円までの全国対応の小口融資を専門としています。
実質年率は15.0％から20.0％で、返済シミュレーション機能をウェブサイトで提供しており、借入前に返済計画を立てることができます。
小口融資に特化しているため、高額な借入を希望しない方に適しています。審査では現在の返済能力を重視し、過去の信用情報に多少の問題があっても柔軟に対応してもらえることがあります。
九州に本社がありますが全国対応しており、地方在住の方でも利用可能です。小額融資ながらもしっかりとした審査を行い、適切な融資を心がけている信頼できる業者です。
ハローハッピー
ハローハッピーは大阪府大阪市に本社がある消費者金融です。実質年率18.00％で融資を行っており、パートやアルバイトの方でも申込が可能です。
ハローハッピーは全国対応で申込が可能ですが、昨年廃業した大阪で同業の消費者金融アルクの営業も引き継ぐなど、大阪の方であれば地域に根ざした柔軟な対応も期待できます。
公式サイトにも「他社で断られた方もまずはお電話を」と記載されており、申込者一人ひとりの状況を丁寧にヒアリングし、現在の返済能力を重視した審査を行ってくれます。
返済についても相談に応じており、一時的に返済が困難になった場合でも解決策を相談できます。大手消費者金融で審査に通らなかった方に適している業者と言えます。
ニチデン（関西限定）
ニチデンは、大阪、奈良、兵庫をはじめとする関西2府4県（大阪・京都・兵庫・和歌山・奈良・滋賀・三重）にお住まいの方を対象とした地域密着型の消費者金融です。
審査時間は最短で10分、即日融資にも対応しており、地域に根差した迅速なサービスを提供しています。
フリーローンの他に、事業者ローンや不動産担保ローンなど幅広い商品を取り扱っているのも特徴です。
大手とは異なる独自の審査基準を持ち、パートやアルバイト、学生の方でも申し込みが可能です。
対象エリアは限定されますが、その分、地域の利用者の事情に合わせたきめ細やかで柔軟な対応が期待できる中小消費者金融です。
ファースト（関東限定）
ファーストは東京の新橋に店舗がある関東エリアに特化した消費者金融で、フリーキャッシング、おまとめローン、個人事業ローンの3つの商品を提供しています。
スピード審査を売りにしており、通常30分程度で審査が完了します。関東地域の事情に精通したスタッフが対応するため、地域特有の雇用形態や生活環境についても理解してもらえます。
個人事業ローンでは総量規制を超える借入も可能で、個人事業主の方の事業資金調達にも対応しています。おまとめローンでは複数の借入を一本化することで、月々の返済負担を軽減できます。
審査では申込者の現在の状況を重視し、過去の信用情報に問題があっても返済能力を示すことができれば融資を検討してもらえます。
関東地域にお住まいで、地域密着型のサービスを希望する方に適しています。
キャネット
キャネットは京都府京都市に本社を置く消費者金融で、実質年率12.0％から20.0％と比較的低金利での融資を行っています。
全国対応で即日審査・即日融資が可能で、インターネットからの申込に対応しています。
フリーキャッシングに加えて、貸金業法に基づくおまとめローンや個人事業ローンも提供しており、様々なニーズに対応しています。
大手消費者金融の審査基準とは異なり、申込者一人ひとりの現在の収入や生活状況を丁寧に確認し、融資の可否を判断してくれます。
そのため、過去に債務整理の経験がある方や、他社で借入を断られた方でも相談してみる価値は十分にあります。
京都、神奈川、滋賀、大阪に支店があり、最寄りの店舗での対面での相談も可能です。地域に根差しながらも全国をカバーする、頼れる中小消費者金融の一つです。
エイワ
エイワは全国に25の店舗網を持つ中小消費者金融で、融資の前に必ず店舗に来店して担当者と対面で話をする「対面与信」を審査の基本としている金融会社です。
信用情報や書類上のデータだけで判断するのではなく、申込者の人柄や返済への意欲、現在の生活状況などを直接ヒアリングした上で融資を決定するスタイルが最大の特徴です。
そのため、過去に金融事故の経験がある方でも、現在の状況を正直に話し、誠実な態度を示すことで融資を受けられる可能性があります。
融資額は1万円から50万円までと小口に限定されており、利用者には返済しやすい金額設定となっています。
顧客との信頼関係を重視している業者で、時には厳しいアドバイスをされることもありますが、それは利用者の生活再建を真剣に考えているからこそ。親身な対応を求める方に向いている中小消費者金融です。
フリーローンよしき
フリーローンよしきは大阪・天王寺に店舗がある40年ほどの歴史がある老舗の中小消費者金融です。
来店不要でスマホやパソコンから手続きが完結し、必要書類の提出もオンラインで行えるため、忙しい方や遠方にお住まいの方でも利用できる全国対応の融資を行なっています。
大阪の金融会社らしい申込者の現在の状況を重視した独自審査を行っており、過去の信用情報に多少の問題があっても現在の返済能力があれば融資を検討してもらうことも可能です。
過去に債務整理の経験がある方や、パート・アルバイトの方でも、現在の収入状況と返済能力を基に柔軟な審査を行ってくれるのが特徴です。
地域密着型の温かさを持ちながら、全国の困っている人に手を差し伸べてくれる、頼りになるローン会社と言えるでしょう。
審査がどこも通らない場合でも利用できる資金調達方法
家族や友人・知人からお金を借りる
ローン会社からの借入が困難でどうしてもお金が必要な時、検討したいのが家族や友人、知人といった身近な人から借りることです。
金融機関からの借入と違い、利息がかからなかったり、返済の期日を柔軟に相談できたりするメリットがあります。
しかし、お金の問題はデリケートであり、甘い考えでいるとこれまで築き上げてきた大切な人間関係にひびが入る可能性があります。
もし頼る場合は、借りたい金額と理由、そして具体的な返済計画を正直に伝え、誠意を見せることが不可欠です。
必ず借用書を作成し、約束通りに返済するなど、金銭の貸し借りであるという緊張感を持ち、相手への感謝の気持ちを忘れないようにしましょう。
フリマアプリやリサイクルショップで不用品を売ってお金を作る
借金をせずに手軽に現金を作る方法として、不用品の売却があります。
メルカリやヤフオクなどのフリマアプリを利用すれば、自宅にある不要な物を現金化できます。衣類、家電、本、ゲーム、アクセサリーなど様々なものが売れる可能性があります。
フリマアプリでは自分で価格を設定できるため、リサイクルショップよりも高く売れることが多いです。ただし、商品の写真撮影や説明文作成、購入者とのやり取り、発送手続きなど手間がかかります。
急ぎでお金が必要な場合は、リサイクルショップやブランド品買取店を利用すれば即座に現金化できます。貴金属やブランド品、楽器などは思わぬ高値で売れることもあります。
すぐにお金が必要な場合は、即日換金できるリサイクルショップを利用すると良いでしょう。
勤め先から給料を前借りする
もしあなたが会社に勤めているのであれば、福利厚生の一環として「給与の前払い制度」や「従業員貸付制度」が利用できるか確認してみましょう。
近年では福利厚生や従業員の定着率向上などを目的に、Payme（ペイミー）をはじめとしたスマホアプリから手軽に給料の前払いができるシステムを導入している企業も増えています。
主な給与前払いアプリ一覧
| 給料前払いアプリ | 運営企業 |
|---|---|
| QQマネー | 株式会社オーガスタペイメント |
| 即給 byGMO | GMOペイメントゲートウェイ株式会社 |
| Payme（ペイミー） | 株式会社ペイミー |
| Will Pay（ウィルペイ） | WHDCアクロディア株式会社 |
| 楽天早トク給与 | 楽天カード株式会社 |
| Remone（リモネ） | 株式会社DIGITALIO |
| Ｑ給 | 株式会社デジタルフィンテック |
これらの制度は、すでに働いた分の給与を給料日より前に受け取れたり、会社から低金利または無利子でお金を借りられたりするものです。
消費者金融などから借りるよりも金銭的な負担がはるかに少なく、安全な資金調達方法と言えます。ただし、すべての会社で導入されているわけではないため、まずは就業規則を確認するか、経理や人事の担当者に相談する必要があります。
会社に自身の経済状況を知られるという側面はありますが、制度として利用できるのであれば有力な選択肢です。
スキマバイトや単発バイトで働いて稼ぐ
即金性があり根本的な解決に繋がるのが、自分自身で働いて収入を得ることです。
最近ではスマホアプリなどを通じて、1日単位や数時間単位で働ける「スキマバイト」や「単発バイト」の仕事が簡単に見つかります。
例えばフードデリバリーの配達員、イベント会場の設営スタッフ、倉庫でのピッキング作業など、特別なスキルがなくてもすぐに始められる仕事がたくさんあります。自分の都合の良いタイミングで働けるため、本業の合間や休日を活用することが可能です。
借金ではないため返済のプレッシャーもなく、自力でお金を稼ぐことで精神的な安心感も得られる健全な方法です。
ただし本業に支障をきたさないよう注意が必要で、就業規則で副業が禁止されている場合は事前に確認が必要です。継続的に行えば安定した副収入源にもなります。
公的貸付制度を利用する
生活資金に困窮している場合、国や地方自治体では様々な公的貸付制度を用意しており、民間の金融機関よりも低金利で借入ができます。
生活福祉資金貸付制度では、低所得世帯や高齢者世帯、障害者世帯を対象に生活資金や一時的な資金を貸し付けています。
緊急小口資金では最大10万円まで無利子または低利子で借りることができ、総合支援資金では生活再建のための費用を借りることができます。
緊急小口資金の概要
| 資金使途 | 緊急かつ一時的に生計の維持が困難となった場合に貸し付ける少額の費用 |
|---|---|
| 貸付限度額 | 10万円以内 |
| 据置期間 | 貸付けの日から２月以内 |
| 償還期限（返済期限） | 据置期間経過後12月以内 |
| 貸付利息 | 無利息 |
| 保証人 | 不要 |
母子父子寡婦福祉資金貸付金では、ひとり親家庭の生活資金や子どもの教育資金を低利子で借りることができます。
これらの制度は審査に時間がかかることが多いですが、金利が非常に低く設定されており、返済条件も柔軟です。
申請は市区町村の社会福祉協議会や福祉事務所で行えます。制度によって対象条件が異なるため、事前に詳しい内容を確認することが重要です。
審査がどこも通らないが貸してくれるヤミ金業者の危険性
法外な利息要求と違法な取立て等の危険性が高い
ヤミ金業者は法律で定められた上限金利を大幅に超える違法な利息を要求します。出資法で定められた年20％を超え、時には年1000％を超える法外な利息を請求することもあります。
返済が遅れると違法な取り立てを行い、昼夜を問わない脅迫的な電話、職場や家族への嫌がらせ、平穏な生活を根底から破壊するような悪質で違法な取り立てが始まります。
一度ヤミ金から借りると元金を返済しても利息が雪だるま式に増え続け、完済が不可能な状況に陥ります。
さらに法外な利息の支払要求だけでなく、銀行口座の譲渡など違法行為の実施を強要されることもあります。
ヤミ金業者と関わることには何もメリットがありません。絶対にヤミ金業者からの借入は避けるべきです。
違法業者に渡した個人情報は特殊詐欺等に利用される恐れがある
ヤミ金業者に申し込む際に提供した、あなたの氏名、住所、生年月日、電話番号、勤務先、銀行口座といった個人情報は、非常に高い確率で他の犯罪グループに売買されたり、共有されたりします。
その結果、あなたの知らないところで勝手にお金を振り込み高額な利息を請求する「押し貸し」の被害に遭ったり、あなたの個人情報がオレオレ詐欺や架空請求詐欺などの名簿として悪用されたりする危険性があります。
安易にヤミ金に手を出したことがきっかけで、あなた自身やあなたの家族が、さらなる犯罪被害に巻き込まれる二次被害に繋がる可能性があるのです。これは絶対に忘れてはいけません。
ソフト闇金は良心的なまともなヤミ金ではない
「ソフト闇金」と称する業者は、従来のヤミ金よりも優しい対応を謳っていますが、本質的には違法なヤミ金業者であることに変わりはありません。
確かに暴力的な取り立ては行わないかもしれませんが、法定金利を大幅に超える違法な利息を請求するのはソフトでないヤミ金と全く同じです。
「ソフト」という言葉で安心感を演出していますが、年利換算すると数百％から数千％になる場合もあり、到底返済可能な金利ではありません。
また最初は優しい対応でも、返済が滞ると本性を現し、結果的に厳しい取り立てを行うケースも多く報告されています。
ソフト闇金も無登録で営業している違法業者であり、利用すること自体が法的なリスクを伴います。「ソフト」という言葉に惑わされず、正規の登録業者以外からの借入は絶対に避けるべきです。
ヤミ金業者と手を切るのに弁護士等の費用がかかる
一度ヤミ金からお金を借りてしまうと、自力でその関係を断ち切ることは非常に困難です。
悪質な取り立てや嫌がらせを根本的に解決するためには、警察に相談するだけでなく、ヤミ金問題に詳しい弁護士や司法書士といった法律の専門家に介入してもらう必要があります。
専門家に依頼すれば、違法な取り立ては速やかに止まりますが、当然ながら相談料や着手金などの費用が発生します。
目先のお金に困ってヤミ金に手を出した結果、問題を解決するために、借りた額以上の費用がかかってしまうという本末転倒の事態に陥りかねません。
ヤミ金とは最初から関わらないことが、最も確実な防衛策なのです。
審査がどこも通らないが貸してくれるローン会社についてのよくある質問
まとめ：審査がどこも通らないが貸してくれるローン会社について
どのローン会社の審査にも通らずお困りの方は、焦らずになぜ審査に落ちるのか原因を把握することが重要です。信用情報を開示請求し、自身の客観的な状況を確認しましょう。
大手金融機関で審査に通らなくても、中小消費者金融では独自の審査基準により融資を受けられる可能性があります。ただし、必ず金融庁の登録業者であることを確認し、「審査なし」「100％融資」などを謳う違法なヤミ金業者は絶対に利用しないでください。
借入以外の資金調達方法も検討し、公的制度の活用や副業による収入増加も選択肢に入れることをお勧めします。
どのような方法を選ぶにしても、無理のない返済計画を立て、根本的な家計の改善を図ることが最も重要です。
一時的な資金調達で問題を先送りするのではなく、長期的な視点で財務状況の改善に取り組むことが真の解決につながります。
